Een hogere maandlast door een rentestijging kan er bij een aflossingsvrije hypotheek behoorlijk inhakken.

De hogere hypotheekrente geldt immers voor de oorspronkelijke schuld, die is niet afgelost.

Je kunt ervoor kiezen om bij een renteherziening alsnog een deel af te lossen met spaargeld. Daarmee kun je de maandlast relatief laag houden.

Business Insider laat zien hoe je het risico van hogere hypotheekrente kan opvangen als je naast de aflossingsvrije hypotheek 10.000 euro tot 75.000 euro hebt gespaard voor extra aflossing.

De aflossingsvrije hypotheek heeft als voordeel dat de maandlast relatief laag is, aangezien je bij deze hypotheekvorm alleen rente betaalt en niet aflost op de hypotheeklening. Maar daarmee kan een hogere maandlast die gepaard gaat met een stijging van de hypotheekrente harder aankomen. Je kunt dit risico beperken door alsnog tussentijds af te lossen met spaargeld.

Het lijkt erop dat de aflossingsvrije hypotheek een comeback maakt. Afgelopen maand bleek het aantal starters dat een aflossingsvrije hypotheek afsloot met 14 procent gestegen in het eerste kwartaal van dit jaar ten opzichte van dezelfde periode in 2020.

Lees ook: Aflossingsvrije hypotheek populair bij starters: zo groot is het verschil in maandlasten vergeleken met annuïtaire hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek heeft sinds 1 januari 2013 sterk ingeboet aan populariteit. Destijds werd de regel ingevoerd dat huiseigenaren alleen recht op hypotheekrenteaftrek hebben als ze de lening na het afsluiten binnen 30 jaar aflossen. Dat is niet het geval bij de aflossingsvrije hypotheek, waar je gedurende de looptijd in principe niet hoeft af te lossen. Pas aan het eind van de looptijd kun je de lening aflossen met spaargeld of een nieuwe lening afsluiten om de oude mee af te lossen.

Tot die tijd betaal je alleen rente en hoef je niet af te lossen, wat uiteraard lagere maandlasten oplevert. Dit in tegenstelling tot de lineaire en annuïtaire hypotheek waarbij je meteen begint met aflossen en relatief hoge maandlasten hebt. 

De annuïteitenhypotheek is inmiddels de populairste hypotheekvorm, onder meer vanwege het recht op hypotheekrenteaftrek.  Maar dat belastingvoordeel levert tegenwoordig relatief weinig op door de historisch lage hypotheekrente. Vandaar dat de aflossingsvrije hypotheek weer aantrekkelijk is.

Beperkingen aflossingsvrije hypotheek

Bij het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek gelden wel beperkingen. Behalve dat er voor nieuwe aflossingsvrije hypotheken geen hypotheekrenteaftrek is, hanteren veel geldverstrekkers de regel dat ze niet meer dan 50 procent van de woningwaarde aflossingsvrij financieren. De rest moet je zelf inbrengen of aflossen met een annuïtaire of lineaire hypotheek.

Voor doorstromers die al een aflossingsvrije hypotheek hadden voor 1 januari 2013, geldt een overgangsregeling. Zij mogen nog altijd hypotheekrente aftrekken. Sluiten ze een hogere hypotheek af voor bijvoorbeeld een duurder huis, dan gelden voor dat leningdeel de nieuwe regels.

Tegenover de relatief lage maandlasten van de aflossingsvrije hypotheek staan een aantal risico’s. Eén daarvan is dat een hogere maandlast na een eventuele rentestijging niet wordt gedempt door een afgelost deel. Om bij een renteherziening toch een relatief lage maandlast te behouden, zou je alsnog een deel kunnen aflossen met spaargeld.

Stel dat je bij een renteherziening te maken krijgt met een verdubbeling van de rente en maandlasten. In hoeverre kun je de maandlasten dan omlaag brengen met spaargeld? 

Laten we daar eens naar kijken aan de hand van een hypotheek van twee ton, waarvan de rente na 20 jaar stijgt van 1,5 procent naar 3 procent. Een verdubbeling van de maandlast dreigt, van 250 naar 500 euro. 

Voor het gemak gaan we er even vanuit dat de lening van 200.000 euro volledig aflossingsvrij is en er geen recht op hypotheekrenteaftrek geldt. In dat geval heb je bij een stijging naar 3 procent rente 100.000 euro spaargeld nodig om op de maandlast van 250 euro te komen die je had bij het oude rentetarief van 1,5 procent. 

Een ton kan best pittig zijn. Voor het overzicht hebben we hieronder op een rij gezet hoeveel je de maandlast kan verlagen als je minder dan een ton kan missen.

Lees meer over hypotheken: